各保監局、各銀監局、各保險公司、國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行：
為了規范商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)銷(xiāo)售行為，保護保險消費者合法權益，促進(jìn)商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)持續健康發(fā)展，現就有關(guān)要求通知如下：
一、商業(yè)銀行應當對投保人進(jìn)行需求分析與風(fēng)險承受能力測評，根據評估結果推薦保險產(chǎn)品，把合適的產(chǎn)品銷(xiāo)售給有需求和承受能力的客戶(hù)。
（一）投保人存在以下情況的，向其銷(xiāo)售的保險產(chǎn)品原則上應為保單利益確定的保險產(chǎn)品，且保險合同不得通過(guò)系統自動(dòng)核?，F場(chǎng)出單，應將保單材料轉至保險公司，經(jīng)核保人員核保后，由保險公司出單：
1.投保人填寫(xiě)的年收入低于當地省級統計部門(mén)公布的最近一年度城鎮居民人均可支配收入或農村居民人均純收入；
2.投保人年齡超過(guò)65周歲或期交產(chǎn)品投保人年齡超過(guò)60周歲。
保險公司核保時(shí)應對投保產(chǎn)品的適合性、投保信息、簽名等情況進(jìn)行復核，發(fā)現產(chǎn)品不適合、信息不真實(shí)、客戶(hù)無(wú)繼續投保意愿等問(wèn)題的不得承保。
（二）銷(xiāo)售保單利益不確定的保險產(chǎn)品，包括分紅型、萬(wàn)能型、投資連結型、變額型等人身保險產(chǎn)品和財產(chǎn)保險公司非預定收益型投資保險產(chǎn)品等，存在以下情況的，應在取得投保人簽名確認的投保聲明后方可承保：
1.躉交保費超過(guò)投保人家庭年收入的4倍；
2.年期交保費超過(guò)投保人家庭年收入的20%，或月期交保費超過(guò)投保人家庭月收入的20%；
3.保費交費年限與投保人年齡數字之和達到或超過(guò)60；
4.保費額度大于或等于投保人保費預算的150%。
在投保聲明中，投保人應表明投保時(shí)了解產(chǎn)品情況,并自愿承擔保單利益不確定的風(fēng)險。
二、保險公司、商業(yè)銀行應加大力度發(fā)展風(fēng)險保障型和長(cháng)期儲蓄型保險產(chǎn)品。各商業(yè)銀行代理銷(xiāo)售意外傷害保險、健康保險、定期壽險、終身壽險、保險期間不短于10年的年金保險、保險期間不短于10年的兩全保險、財產(chǎn)保險（不包括財產(chǎn)保險公司投資型保險）、保證保險、信用保險的保費收入之和不得低于代理保險業(yè)務(wù)總保費收入的20%。
商業(yè)銀行總行及其一級分支機構應在每季度結束后10個(gè)工作日內向中國銀監會(huì )、當地銀監局上報上一季度代理各險種保費收入占比情況。
對于業(yè)務(wù)占比達不到上述要求的商業(yè)銀行總行及其一級分支機構，監管機構有權采取限期整改等監管措施。
分期交費的保險產(chǎn)品，鼓勵采用按月交費等符合消費者消費習慣的保費交納方式。保險公司、商業(yè)銀行不得通過(guò)宣傳誤導、降低合同約定的退保費用等手段誘導消費者提前解除保險合同。
三、商業(yè)銀行代理銷(xiāo)售的保險產(chǎn)品保險期間超過(guò)一年的，應在合同中約定15個(gè)自然日的猶豫期，并在合同中載明投保人在猶豫期內的權利。猶豫期自投保人收到保險單并書(shū)面簽收之日起計算。
四、保險公司應合理設計保險單冊樣式，保險單冊封套及內頁(yè)裝訂后應為A4紙大小，保險單冊封套在顏色、樣式、材料等方面應與銀行單證材料有明顯區別。
五、保險公司應在保險單冊封面以不小于72號的字體標明“保險合同”，并用不小于二號的字體標明保險公司名稱(chēng)。
保險公司應在保險單冊封面用不小于三號的字體標明風(fēng)險提示語(yǔ)及猶豫期提示語(yǔ)。
分紅保險風(fēng)險提示語(yǔ)：“您投保的是分紅保險，紅利分配是不確定的?！?/SPAN>
萬(wàn)能保險風(fēng)險提示語(yǔ)：“您投保的是萬(wàn)能保險，最低保證利率之上的投資收益是不確定的?！庇谐跏假M用的產(chǎn)品還應包括：“您交納的保險費將在扣除初始費用后計入保單賬戶(hù)?！?/SPAN>
投資連結保險風(fēng)險提示語(yǔ)：“您投保的是投資連結保險，投資回報具有不確定性?！庇谐跏假M用的產(chǎn)品還應包括：“您交納的保險費將在扣除初始費用后計入投資賬戶(hù)?！?/SPAN>
其他產(chǎn)品類(lèi)型的風(fēng)險提示語(yǔ)，由公司自行確定。
猶豫期提示語(yǔ)：“您在收到保險合同后15個(gè)自然日內有全額退保（扣除不超過(guò)10元的工本費）的權利。超過(guò)15個(gè)自然日退保有損失?！?/SPAN>
六、商業(yè)銀行及其銷(xiāo)售人員不得設計、印刷、編寫(xiě)相關(guān)保險產(chǎn)品的宣傳冊、宣傳彩頁(yè)、宣傳展板或其他銷(xiāo)售輔助品。
七、商業(yè)銀行應將保險公司發(fā)放的保險單作為重要憑證管理，建立完善有關(guān)管理制度并及時(shí)回銷(xiāo)。
八、商業(yè)銀行選擇保險公司合作對象時(shí)，應考慮保險公司銀郵代理業(yè)務(wù)13個(gè)月保單繼續率、銀郵代理業(yè)務(wù)結構和銀郵代理產(chǎn)品的功能等情況。
保險公司應當向商業(yè)銀行充分說(shuō)明保險產(chǎn)品特點(diǎn)、屬性和風(fēng)險。
九、商業(yè)銀行的每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)在同一會(huì )計年度內不得與超過(guò)3家保險公司（以單獨法人機構為計算單位）開(kāi)展保險業(yè)務(wù)合作。
十、商業(yè)銀行應加強對所屬銷(xiāo)售人員的管理。網(wǎng)點(diǎn)銷(xiāo)售人員應按照商業(yè)銀行的授權銷(xiāo)售保險產(chǎn)品，不得銷(xiāo)售未經(jīng)授權的保險產(chǎn)品或私自銷(xiāo)售保險產(chǎn)品。
商業(yè)銀行的每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)應當以紙質(zhì)或電子形式公示代理保險產(chǎn)品清單，包括代理保險公司的名稱(chēng)和產(chǎn)品種類(lèi)等信息。
十一、商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)銷(xiāo)售人員應請投保人本人填寫(xiě)投保單。有下列情形的，可由銷(xiāo)售人員代填：
（一）投保人填寫(xiě)有困難，并進(jìn)行了書(shū)面授權；
（二）投保人填寫(xiě)有困難，且無(wú)法書(shū)面授權，在錄音或錄像的情況下進(jìn)行了口頭授權。
在代填過(guò)程中，銷(xiāo)售人員應與投保人逐項核對填寫(xiě)內容，按投保人描述填寫(xiě)投保單。填寫(xiě)后，投保人確認投保單填寫(xiě)內容為自己真實(shí)意思表示后簽字或蓋章。
書(shū)面授權文件、錄音、錄像等資料由商業(yè)銀行交由保險公司進(jìn)行歸檔管理。
十二、商業(yè)銀行及其銷(xiāo)售人員不得篡改客戶(hù)投保信息，不得以銀行網(wǎng)點(diǎn)電話(huà)、銷(xiāo)售及相關(guān)人員電話(huà)冒充客戶(hù)聯(lián)系電話(huà)。需要投保人、被保險人確認的，應確保本人親自簽字或蓋章確認。
十三、商業(yè)銀行及其銷(xiāo)售人員不得截留客戶(hù)投保信息，應將完整、真實(shí)的客戶(hù)投保信息提供給保險公司。
保險公司應將客戶(hù)退保、滿(mǎn)期給付等信息完整、真實(shí)地提供給商業(yè)銀行。
十四、商業(yè)銀行應在保險單、業(yè)務(wù)系統和保險代理業(yè)務(wù)賬簿中完整、真實(shí)地記錄商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)名稱(chēng)及網(wǎng)點(diǎn)銷(xiāo)售人員姓名或工號。
十五、商業(yè)銀行應當具備與管控保險產(chǎn)品銷(xiāo)售風(fēng)險相適應的技術(shù)支持系統和后臺保障能力，建立完整的銷(xiāo)售信息管理系統，實(shí)現以下功能：
（一）與保險公司業(yè)務(wù)系統對接；
（二）實(shí)現對保險銷(xiāo)售人員的管理；
（三）能夠提供電子版合同材料，包括投保提示書(shū)、投保單、保險單、保險條款、產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)、現金價(jià)值表等文件；
（四）記錄各項承保所需信息，并對各項信息的邏輯關(guān)系及真實(shí)性進(jìn)行校對；
（五）保存、傳輸投保原始文件掃描件的電子文檔；
（六）有現場(chǎng)出單功能的系統，應合理設置產(chǎn)品參數，兼容不同年齡被保險人的不同保險費率。
十六、商業(yè)銀行應向投保人提供完整合同材料，包括投保提示書(shū)、投保單、保險單、保險條款、產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)、現金價(jià)值表等。對合同材料不得進(jìn)行刪減或截取內容。
十七、商業(yè)銀行在銷(xiāo)售時(shí)通過(guò)銀行扣劃收取保費的，應當就扣劃的賬戶(hù)、金額、時(shí)間等內容與投保人達成協(xié)議，并有獨立于投保單等其他單證和資料的銀行自動(dòng)轉賬授權書(shū)，授權書(shū)應包括轉出賬戶(hù)、每期轉賬金額、轉賬期限、轉賬頻率等信息。劃款時(shí)應向投保人出具保費發(fā)票或保費劃扣收據。
十八、保險公司應當建立投保單信息審查制度。發(fā)現客戶(hù)信息不真實(shí)或由其他人員代簽名的，尚未承保的，不得承保；已承保的，應要求商業(yè)銀行限期予以更正。同時(shí)，保險公司應及時(shí)聯(lián)系客戶(hù)說(shuō)明保單情況、辦理補簽名等手續。
十九、保險公司應當在劃扣首期保費24小時(shí)內，或未劃扣首期保費的在承保24小時(shí)內，以保險公司的名義，向投保人的手機發(fā)送提示短信。提示短信應當通俗、簡(jiǎn)練，便于投保人閱讀和理解。
提示短信應當至少包括：保險公司名稱(chēng)、保險產(chǎn)品名稱(chēng)、保險期間、猶豫期起止時(shí)間（非現場(chǎng)出單除外）、期交保費及頻次、公司統一客服電話(huà)，并請投保人仔細閱讀保險合同條款。
投保人無(wú)手機聯(lián)系方式的，應通過(guò)電子郵件、紙質(zhì)信件等方式提示。
保險公司在續期交費、保險合同到期時(shí)應采取手機短信、電子郵件或紙質(zhì)信件等方式及時(shí)提示投保人。
二十、商業(yè)銀行和保險公司應在發(fā)生投訴、退保等情況時(shí)第一時(shí)間積極處理，不得相互推諉，并及時(shí)采取措施，妥善解決。
投訴處理過(guò)程中對客戶(hù)損失進(jìn)行賠償的，處理后商業(yè)銀行和保險公司應根據雙方約定及實(shí)際情況明確雙方責任，承擔損失。
二十一、保險公司及其一級分支機構應在每季度結束后10個(gè)工作日內向中國保監會(huì )、當地保監局上報上一季度各合作商業(yè)銀行的猶豫期內退保件數、回訪(fǎng)問(wèn)題件數，及占同期投保件數的比率。
二十二、中國保監會(huì )、各保監局與中國銀監會(huì )、各銀監局建立信息共享制度，依法對猶豫期內退保較多、回訪(fǎng)問(wèn)題較多、業(yè)務(wù)占比存在問(wèn)題及存在違法違規行為的保險公司、商業(yè)銀行及其一級分支機構采取相應監管措施。
二十三、各保監局、各銀監局應加強監督檢查，發(fā)現保險公司、商業(yè)銀行或者其從業(yè)人員違反相關(guān)規定的，依照法律、行政法規、規章及其他規定進(jìn)行處罰。
二十四、本通知自2014年4月1日起實(shí)施。
其他銀行業(yè)金融機構、郵政公司代理保險業(yè)務(wù)的，參照本通知執行。
本通知下發(fā)前中國保監會(huì )、中國銀監會(huì )頒布的規范性文件與本通知不符的，以本通知為準。
中國保監會(huì ) 中國銀監會(huì )
2014年1月8日
